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Achat d’une propriété : arrêtez de payer 20% en mise de fonds

hand with money bag and home
Illustration fotolia

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Un sage vous a probablement déjà dit qu’il est préférable d’économiser et d’attendre d’avoir 20% de mise de fonds avant de vous acheter une maison. Mais est-ce vrai? Quels sont les facteurs qui peuvent influencer une telle décision?

Vous essayez depuis des années d’accumuler cette mise de fonds requise et c’est pour vous un travail de longue haleine. Si en plus, vous êtes dans une ville où les prix sont élevés, comme dans la région de Montréal, votre première maison de 300 000 $ vous demandera 60 000 $ en mise de fonds plus les frais d’achat de 2-3% pour un total de près de 70 000 $. C’est tout un montant à économiser lorsque vous êtes en logement.

Comment fonctionne la mise de fonds?

Si vous voulez mettre moins de 20% en mise de fonds, vous devrez assurer votre prêt auprès d’une institution comme la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement). Le montant de la prime est ajouté sur votre hypothèque, ce qui augmente vos paiements mensuels. Par exemple, prenons le prix moyen vendu en 2014 au Québec de 260 000 $ (arrondi), si vous possédez seulement une mise de fonds de 5%, une prime de 3,6% du montant total d’emprunt sera ajoutée à votre hypothèque. En plus, au Québec, vous aurez les taxes à payer sur la prime, vous paierez donc une prime de 8892 $ plus taxes et un paiement hypothécaire mensuel de 1151 $ comparativement à 936 $ avec une mise de fonds de 20%.

Acheter maintenant ou attendre?

Cela vaut-il vraiment la peine d’attendre 3 ou 5 ans pour accumuler votre mise de fonds de 20%? Il faut savoir que les deux facteurs qui jouent le plus contre vous sont les taux d’intérêt et l’augmentation de la valeur de la maison désirée.

Si vous êtes dans un créneau où les maisons ne prennent presque pas de valeur et que vous prévoyez que les taux d’intérêt seront stables, cela vaut la peine d’attendre de cumuler ce 20%. Avec un taux d’intérêt de 2,54%, vous devriez sauver 215 $ par mois.

Si vous êtes dans un marché comme celui de Drummondville qui depuis cinq ans (26%) voit les prix augmenter en moyenne de 5,2% par année, en supposant que les taux d’intérêt augmenteront de seulement 1%, dépêchez–vous et achetez!

  • Ghislain Larochelle est un professionnel inscrit à l’Ordre des ingénieurs du Québec ainsi qu’à l’OACIQ. Son entreprise de formations et de coaching pour investisseurs en immobilier – Immofacile.ca – peut percevoir des honoraires liés à la formation et aux soirées de conférences mensuelles.

 

Scénarios
Acheter maintenant avec 5% mise de fonds
Attendre 5 ans d’avoir 20% /prix augmente de 5% par an Attendre 5 ans d’avoir 20% /prix augmente de 5% / augmentation de 1% intérêt
Prix 260 000 $ 331 833 $ 331 833 $
Mise de fonds 13 000 $ 66 366 $ 66 366 $
Taux intérêt 2,54% 2,54% 3,54%
Paiement mensuel 1151 $ 1195 $ 1331 $
Coût intérêt total 89 532 $ 92 882 $ 133 835 $

 

Conseils

 

  • Prenez le temps de calculer votre situation pour voir si c’est avantageux.
  • Ne tenez pas seulement compte du paiement mensuel pour prendre votre décision, une meilleure qualité de vie dans une maison vaut beaucoup d’argent.