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Acheter son hypothèque sans se faire avoir

Pour en savoir plus sur les modalités d’un prêt hypothécaire.

Acheter son hypothèque sans se faire avoir
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Quand vient le temps de magasiner des vêtements, le prix est rarement votre seul critère. Le confort, le style, la taille, la fonctionnalité et même la politique de retour sont tous des éléments que vous prenez en considération avant de passer à la caisse.

Cela devrait être la même chose pour votre hypothèque. Dénicher le taux le plus bas est une bien bonne affaire, mais cela ne garantit pas que le produit de financement corresponde véritablement à vos besoins.

Outre votre capacité d’emprunt et la portion de votre budget que vous pouvez allouer à votre hypothèque, vous devez tenir compte de vos projets à moyen et long terme. 

  • Est-ce que vous visez la maison dans laquelle vous passerez les prochaines décennies pour y fonder votre famille ?
  • Êtes-vous un(e) jeune célibataire à la recherche d’un premier condo qui vous conviendra pour quelques années seulement ?
  • Approchez-vous de la retraite et pensez-vous acheter une dernière propriété avant de passer à la location pour vos vieux jours ? 
Acheter son hypothèque sans se faire avoir
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Les modalités d'un prêt hypothécaire

Les situations varient et l’on ne peut évidemment pas toujours prévoir ce que nous réserve l’avenir, mais voici certaines modalités à considérer en choisissant votre hypothèque.

Une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat vous obligera de souscrire à une assurance prêt de la SCHL. Ce montant représente un pourcentage du montant emprunté (0,6 % à 4 %) et sera ajouté à votre hypothèque. Par contre, vous devrez payer la TVQ sur cette prime dès l’achat. 


Le terme est la durée du contrat (1-10 ans) et l’amortissement est la durée complète de l’hypothèque (10 à 35 ans).

Un terme plus court vous permettra de renégocier les modalités plus rapidement. Cela peut être une bonne chose si des conditions plus favorables prévalent lors du renouvellement, mais peut aussi produire l'inverse si les taux d'intérêt ont augmenté par exemple.

À taux égaux, un amortissement de plus longue durée réduira le montant des paiements, mais vous coûtera plus cher en intérêt en fin de compte.   


Le calcul de pénalité : Une entrée importante d’argent (héritage, gain à la loterie) pourrait être une bonne occasion de rembourser votre prêt avant terme. Cependant, si votre financement est à terme fixe, une pénalité s’appliquera pour rupture de contrat. Cette situation peut également s’appliquer lors d’un divorce où il y a vente de la maison.    


Le remboursement anticipé : Si vous prévoyez une hausse de vos revenus, il pourrait être intéressant de considérer un contrat hypothécaire permettant d’effectuer des paiements supérieurs en cours de route. 


La transférabilité : Denis Doucet de chez Multi-Prêts explique : « Cela fait référence au transfert du prêt hypothécaire sur une autre maison. Il peut être avantageux de le faire si les taux sont à la hausse, car vous pourriez ainsi garder votre taux initial. »


Les modalités de paiement : Vous pouvez choisir entre des paiements au mois ou à raison de deux fois par mois.

On pourrait aussi vous offrir le paiement toutes les 2 semaines. Si cela est parfois présenté comme une forme de paiement accéléré, ce n’est pas toujours véritablement le cas. Effectivement, il se peut que le montant total que vous auriez payé à la fin de l’année sur un plan mensuel soit simplement divisé par 26, ce qui n’aura pas d’impact sur l’échéance du prêt et les intérêts payés.


La marge de crédit hypothécaire est un produit très intéressant qui peut vous être accordé selon certaines modalités et à condition d’avoir un bon dossier de crédit. Contrairement à une hypothèque normale, il n’y a pas d’échéance et vous pouvez utiliser les fonds disponibles comme bon vous semblez.

Cependant, puisque vous ne devez que rembourser les intérêts, cela demande beaucoup de discipline et peut mener à un surendettement si vous n’êtes pas prudent.  

Finalement, le transfert vers une autre institution financière, la possibilité d’augmenter l’emprunt sans passer chez le notaire et l’option avec remise sont d’autres éléments que vous devriez connaître. Consultez le site Multi-Prêts pour en savoir plus sur toutes les modalités des prêts hypothécaires.


S’il est essentiel d’être un acheteur informé, un courtier Multi-Prêts sera toujours votre meilleur allié pour dénicher le financement hypothécaire aux conditions répondant le mieux à vos besoins et à votre situation.