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Comment faire pour se sortir de ses dettes ?

Comment faire pour se sortir de ses dettes ?
Illustration fotolia

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Vous vivez d’une paye à l’autre? Les créanciers vous harcèlent au téléphone? Vous n’arrivez plus! Comment s’en sortir?

Vous vivez d’une paye à l’autre? Les créanciers vous harcèlent au téléphone? Vous n’arrivez plus! Comment s’en sortir?

«Appelez-moi», répond en souriant Martine Marleau, conseillère budgétaire à l'ACEF de l'Est de Montréal. Évidemment, elle voulait dire l'ACEF la plus près de chez vous!

Cette suggestion va changer votre vie. «Les gens sont honteux quand ils sont pris à la gorge. Ils n'en parlent même plus à leurs proches car, souvent, ils leur doivent de l'argent! Ça fait du bien d'échanger avec une personne neutre, qui s'y connaît en finances personnelles», ajoute-t-elle.

Même si votre qualité de sommeil est affectée, sachez qu'il y a toujours une solution à l'endettement. Le meilleur moyen d'y faire face, c'est de se faire un budget. C'est ce que les gens des ACEF ou les syndics de faillite vont faire avec vous, question de fixer vos revenus et de savoir où va votre argent. Ensuite, ça risque de faire mal car il faudra prendre des décisions difficiles.

Dur de couper

Couper restos, abonnements au théâtre, deuxième voiture, bouquet multicanaux du câble, voyage annuel à Cancún, études au privé de vos enfants... Ça peut aller loin. C'est pour ça qu'il faut se méfier des petites annonces qui vous proposent une sortie de crise rapide et sans douleur. Tout comme ceux qui étudieront votre dossier moyennant quelques centaines de dollars.

Certains s'en sortent admirablement en réduisant leurs dépenses. Mais, parfois, c'est impossible. Y a-t-il des actifs à vendre? Meubles, DVD, livres, peintures, bijoux, voiture? Ils sont des dizaines à l'avoir troquée pour Communauto ou les transports en commun et le vélo. Faudra-t-il même passer de propriétaire à locataire?

Avant de se rendre aux solutions extrêmes, appelez vos créanciers; ils vous permettront peut-être de gagner du temps, d'étaler vos dettes sur une plus longue période ou de diminuer le taux d'intérêt. Ils apprécieront votre franchise même s'ils ne vous le diront pas. Et rappelez-les à tous les trimestres.

Vous pourrez aussi demander une consolidation de dettes à votre institution financière. Mais si vous avez des factures impayées depuis trois mois et que des agences de crédit vous harcèlent, c'est peine perdue car votre dossier de crédit est entaché. Et une banque exigera un revenu de travail avant de vous écouter.

Si votre cas est plus lourd, vous pouvez demander un dépôt volontaire au palais de justice de votre région. Vous y «déposerez» les dettes de votre choix et le taux d'intérêt sera gelé à 5 %. Mais vous devrez, chaque mois, remettre l'équivalent d'une saisie de salaire, qui peut représenter environ 40 % de votre revenu net. Costaud.

Reste la proposition du consommateur. Ou la faillite, qui est une solution ultime. Parfois, c'est la seule possible. Par contre, certains faillis pourront conserver leur voiture et leur maison, si l'équité est faible (par exemple: un solde hypothécaire de 5000 $ sur un immeuble d'une valeur de 250 000 $).

Signes de surendettement

► Vous dépensez plus que ce qui est prévu à votre budget

► Votre conjoint ne connaît pas votre train de vie ou vos dettes

► Vos cartes de crédit sont une bouée de sauvetage

► Vous avez plus de trois cartes et elles sont pratiquement «topées»

► Vous ne payez que le minimum exigé... ou moins

► Vous payez toujours vos factures en retard

► Les agences de recouvrement ou des créanciers vous harcèlent

► Vous coupez dans l’épicerie, les vêtements

► Vous devez de l’argent à vos proches

► Votre salaire a été saisi pour payer des dettes, de l’impôt

► Vous avez atteint ou dépassé votre limite de crédit

► L’électricité, le câble ou le téléphone sont coupés

 

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