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Devrais-je utiliser la SCHL ?

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Une question qu’on me pose régulièrement, mais pas facile à répondre avec précision, car plusieurs facteurs entrent en jeu.

Démystifions la SCHL qui est utile principalement pour les gens qui ne font pas de mise de fonds de 20 % pour l’achat d’une maison. La SCHL permettra d’avancer seulement 5 % en mise de fonds en assurant le prêt hypothécaire à la banque.

À défaut de paiement de votre part, la banque est donc garantie de ne rien perdre, protégée par cette assurance. Eh oui! C’est vous qui payez la prime, mais l’assurance sert à protéger la banque...

Propriétaire occupant

Si vous n’avez pas le 20 % requis pour acheter, la SCHL est un excellent moyen d’y parvenir en avançant seulement 5 %. Ce bel avantage n’est pas gratuit cependant; vous aurez à payer une prime de 3,15 % sur un prêt de 250 000 $, bref 7875 $ que vous devrez ajouter à votre hypothèque, mais taxables, donc une facture additionnelle de 786 $ payable chez le notaire.

En résumé: 5 % en liquidité pour votre mise de fonds, plus 786 $ en taxes, 1200 $ chez le notaire, inspection à 500 $, taxes de mutation de 2500 $, déménagement, rénovation et plus encore... Vous devez donc prévoir un montant d’argent jusqu’à 7 à 9 % de l’achat en utilisant la SCHL.

Personne effectuant des FLIPS

En ce cas, il n’est pas recommandé d’utiliser la SCHL. Vous n’aurez pas le temps de rembourser prime et frais en revendant rapidement. Cela représentera presque 9000 $ (selon notre exemple) en pertes de profit.

Ce sera difficile de faire approuver un FLIP par la SCHL; elle se tient loin des spéculateurs. Cherchez plutôt un partenaire qui avancera cet argent, ce sera plus facile.

Immeubles à revenus résidentiels

La SCHL, ici, peut présenter un taux d’intérêt avantageux lorsque vous achetez un immeuble à revenus. Faites auparavant le calcul de l’argent sauvé par rapport aux frais de SCHL. Votre décision dépendra de ce résultat. Le maximum de financement disponible avec la SCHL pour un cinq logements et plus est de 85 %.


Que faire pour sauver des frais ?

  • Planifiez un budget et commencez à économiser pour obtenir 20 % en mise de fonds.
  • Sinon, visez 10 % de mise de fonds, car il y a un grand écart de prime entre 5 et 10 % en mise de fonds. Vous passez de 3,15 % à 2,40 % en prime.
  • Faites appel à un membre de la famille pour obtenir un don d’équité pour le 20 % en mise de fonds.
  • Si vous disposez de ce 20 %, mais que vous deviez rembourser des dettes à un taux d’intérêt supérieur, utilisez la SCHL. Toutefois, un calcul plus approfondi est requis.