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Paiement manqué = reprise bancaire?

Paiement manqué = reprise bancaire?
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On arrive serré un mois, on a perdu son emploi, on est tombé malade et on décide de ne pas verser le paiement de son hypothèque. Qu’est-ce que le prêteur fera?

Il faut comprendre en premier lieu comment fonctionne une hypothèque. Une hypothèque est un droit sur un bien que l’emprunteur donne à son créancier (banque, Caisse pop, fiducie, assureur-vie, prêteur privé) en guise de garantie que l’emprunteur remboursera en totalité son prêt. C’est ce qu’on appelle un créancier hypothécaire.

Si l’emprunteur ne remplit pas ses obligations, le créancier hypothécaire peut alors exercer ses droits avec l’hypothèque que vous lui avez cédée pour reprendre le bien donné en garantie ou le vendre ou le faire vendre.

Qu’est ce que le créancier hypothécaire peut faire si vous arrêtez ultimement de payer ?

Les banques ne veulent pas avoir de biens à gérer, elles vont donc vendre:

  • Soit en justice ou sous contrôle de justice;
  • Soit le reprendre en guise de paiement et le vendre par la suite.

Lorsque vous arrêtez de payer votre hypothèque, vous êtes en défaut et le créancier hypothécaire peut exercer ses droits. Le fera-t-il au premier paiement en retard? Selon Me Luc Audet, avocat, non la plupart du temps, il voudra connaître les raisons de votre retard. Le créancier hypothécaire attendra probablement deux paiements de retard avant de procéder, car pour être capable de vendre l’immeuble ou d’en prendre possession, il y a des frais et le créancier hypothécaire doit vous donner par écrit un préavis d’exercice, ce que l’on appelle communément un avis de 60 jours. Si après les 60 jours, vous n’avez pas réussi à payer vos dus, le créancier hypothécaire entreprendra la procédure pour reprendre le bien ou le faire vendre.

Est-ce que je perds des points sur mon bureau de crédit ?

Il y a quelques années, les hypothèques n’étaient pas présentes sur votre bureau de crédit, et les banques ne pouvaient par voir si vous aviez omis des paiements d’hypothèque. Il y a maintenant de plus en plus d’hypothèques qui sont enregistrées dans votre bureau de crédit, donc la réponse est: oui, vous allez effectivement perdre des points sur votre bureau de crédit, car vous serez en retard.

La faillite !

Très mauvaise idée d’avoir une faillite ou une proposition de consommateur dans son bureau de crédit. Vous allez voir que les banques n’aiment pas cela, et vous aurez de la difficulté à emprunter à nouveau rapidement.

Conseils

  • Le premier paiement manqué donne une alerte à votre créancier que vous avez des problèmes. Contactez-le pour essayer de trouver une solution à l’avance, s.v.p.
  • Trouvez une alternative si vous avez de la difficulté à payer votre hypothèque avant d’arrêter les paiements; ce peut être, famille, ami, vendre un autre bien, vendre la maison, diminuer vos dépenses, étirer les paiements (amortissement) sur une plus longue échéance, location-achat, prêteur privé, etc.
  • Avez-vous pensé refinancer votre prêt pour obtenir certaines liquidités.
  • Demandez une baisse de taux d’intérêt à votre institution.
  • Saviez-vous qu’il y a des hypothèques qui permettent de négliger de 1 à 4 paiements? (Selon le site ratehub.ca)