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Prendre son REER pour acheter sa première maison

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Un étudiant me demandait la semaine dernière s’il devait prendre son REER ou l’argent qu’il a accumulé aux fil des ans pour acheter son premier quadruplex?

Une question pertinente qui demande réflexion, car plusieurs points sont à prendre en considération. Le RAP (Régime d’accès à la propriété) permet d’utiliser ses fonds REER comme mise de fonds pour l’achat de sa première maison.

Je recommande d’utiliser le RAP et de garder ses économies pour acheter un autre immeuble à revenus, payer les frais à l’achat (notaire, inspection, taxes mutation, etc.) de son immeuble ou d’utiliser l’argent pour effectuer des rénovations. Toutefois, plusieurs points sont à prendre en compte pour que cela fonctionne.

Conditions

  • Être acheteur de votre résidence, incluant le fait de ne pas avoir été propriétaire depuis au moins cinq ans.
  • Vous devez demeurer dans l’immeuble. Vous ne pouvez pas acheter un quadruplex comme investissement avec un RAP.
  • L’argent de votre REER ne doit pas être «gelé» dans des fonds que vous ne pourrez pas sortir. Informez-vous auprès de votre conseiller financier avant d’entreprendre la recherche de votre maison. Ex.: CPG de 5 ou 10 ans.
  • Vous ne pouvez pas utiliser tout votre REER, seulement 25 000 $ par conjoint sans aucuns frais d’intérêt à payer. Est-ce que vous aurez assez de 50 000 $ comme mise de fonds ou aurez vous quand même besoin d’une partie de vos économies?

Avantages

  • Vous conservez votre mise de fonds en argent (si vous avez suffisamment en REER).
  • Vous pourrez éviter la prime de l’assurance-prêt hypothécaire de la SCHL si vous pouvez accumuler le 20 % en mise de fonds avec vos REER. Si vous détenez seulement 5 % en mise de fonds sur un achat de 100 000 $, en utilisant le calculateur SCHL sur leur site internet, il y aura une prime de 3420 $ donc 3,6 %, ce qui vous donne un bon rendement sur votre RAP en évitant cette prime.
  • Vous pourrez sortir votre argent des REER sans pénalité fiscale, mais vous aurez 15 ans pour le rembourser.
  • On peut aussi demander un prêt REER si on a des cotisations non utilisées, mais il doit être 90 jours dans votre REER avant de pouvoir RAPer pour acheter votre quadruplex.

Ghislain Larochelle est un professionnel inscrit à l’Ordre des ingénieurs du Québec ainsi qu’à l’OACIQ. Son entreprise de formation et de coaching pour investisseurs en immobilier – Immofacile.ca – peut percevoir des honoraires liés à la formation et aux soirées de conférences mensuelles.

 

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