Hypothèque et nouvel emploi: un mauvais mélange
Au moment de renouveler ou de souscrire à une hypothèque, le moment est-il bien choisi pour débuter un nouvel emploi ?
La vie est truffée d’aléas souvent imprévisibles.
Imaginons ces exemples : contre toute attente, votre patron vous remercie, et vous devez trouver du nouveau travail. Ou encore, vous trouvez enfin l’emploi de vos rêves, et par conséquent vous quittez votre poste actuel pour accepter ce nouvel emploi. Or, en amorçant un nouvel emploi, vous serez fort probablement soumis à une période de probation. Celle-ci s’étire généralement sur quelques mois.
L’ennui, c’est que vous projetez de faire une demande de financement hypothécaire dans les jours qui suivent. La banque verra-t-elle en vous un bon candidat ?
La banque n’aime pas l’incertitude.
Deux éléments motivent les institutions financières à vous prêter de l’argent.
Il s’agit d’abord de votre capacité à rembourser le montant prêté, mais surtout de votre capacité à payer les intérêts qui vous seront facturés.
Ainsi, aux yeux de votre banquier, le candidat parfait ne sera pas celui qui gagne le plus d’argent, mais plutôt celui qui présente le profil le moins risqué possible.
Malheureusement, rien ne garantit que vous conserverez votre nouvel emploi pendant votre période de probation. Vous pouvez tout de même demander à votre employeur une lettre confirmant que vous êtes bel et bien à son emploi. Mais si votre lettre fait état de votre statut d’employé en période d’essai, votre approbation hypothécaire sera conditionnelle à ce que cette période d’essai soit terminée avant de signer chez le notaire.
Quant au renouvellement hypothécaire, le processus se fait généralement sans devoir fournir de preuve de revenus. Toutefois, la perte d’un emploi enlève un pouvoir de négociation. Il sera plus difficile de changer d’institution financière, ou encore d’emprunter un plus gros montant.
Au-delà de la banque : le vendeur
L’autre personne que vous devez convaincre de votre capacité d’achat, c’est le vendeur.
Supposons que malgré les contraintes, vous changiez d’emploi et réussissiez à obtenir du financement hypothécaire. Ce financement sera donc conditionnel à l’obtention d’un statut d’employé permanentent, avant la signature chez le notaire.
Vous trouvez une propriété à vendre qui vous enchante et vous y déposez une offre d’achat, avec une clause stipulant que votre financement est conditionnel.
À moins que vous ne soyez le seul candidat dans les parages, il y a de fortes chances que le vendeur reçoive d’autres offres. Le cas échéant, il pourrait vous demander de relever toutes les conditions de votre achat dans un délai de 72 heures, ce qui comprend l’inspection et votre financement. Passé ce délai, il pourra choisir de vendre sa propriété à un acheteur dont le financement est entièrement approuvé et libre de toute contrainte reliée à l’emploi.
Conseils
- Le meilleur moment pour contracter une hypothèque est dans une période de stabilité financière.
- Dans l’éventualité d’une mise à pied, il est essentiel de prévoir un fond d’urgence. Celui-ci doit être minimalement suffisant pour couvrir trois mois de revenus, idéalement six mois.
- Pour éviter les surprises, négociez à l’avance votre hypothèque et obtenez une préapprobation hypothécaire.
► Ghislain Larochelle est un professionnel inscrit à l’Ordre des ingénieurs du Québec ainsi qu’à l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ).
