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Un premier achat plus accessible

Le gouvernement fédéral souhaite aider les futurs propriétaires en instaurant un nouveau prêt

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OTTAWA | Avec un nouveau programme d’aide à l’achat d’une première maison et la bonification du Régime d’accès à la propriété, qui passe de 25 000 à 35 000 $, le gouvernement Trudeau reconnaît enfin qu’il est plus difficile que jamais de devenir propriétaire.

Après avoir ciblé les aînés et les familles dans ses précédents budgets, Ottawa se tourne maintenant vers les jeunes adultes avec un nouvel Incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP).

L’IAPP est une sorte de prêt hypothécaire offert par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), pour lequel aucun remboursement mensuel ne sera requis, ce qui fera baisser le coût de l’hypothèque habituelle.

La mesure est évaluée à 1,25 milliard $ sur trois ans. Le fédéral s’attend à ce que 100 000 foyers en bénéficient.

Comment ça marche ?

Concrètement, Ottawa va offrir un prêt de 10 % du prix pour une propriété neuve, et de 5 % pour les constructions existantes.

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Cela fera baisser le montant de l’hypothèque traditionnelle obtenue auprès d’une institution financière. Le montant de l’IAPP ne sera remboursable qu’au moment de la vente de la maison, selon les plans d’Ottawa.

Par exemple, pour l’achat d’une maison neuve de 400 000 $, avec une mise de fonds de 5 % et un prêt hypothécaire de la SCHL de 10 % 40 000 $), l’hypothèque passera de 380 000 à 340 000 $. Les paiements mensuels vont donc baisser de 228 $ dans le cas d’une hypothèque à taux fixe de 3,5 % amortie sur 25 ans.

Mais attention, les conditions sont nombreuses. Pour profiter du programme, il faudra

  • Être un premier acheteur
  • Faire une mise de fonds inférieure à 20 % du prix total de la propriété, et donc assujettie à une assurance prêt hypothécaire de la SCHL
  • Avoir un revenu familial de moins de 120 000 $

Le programme devrait être en place dès l’automne... soit à quelques semaines de l’élection. Combien coûtera réellement le prêt et dans quelles conditions devra-t-il être remboursé ? C’est à suivre.

Sortir plus d’argent du REER

De plus, les premiers acheteurs pourront aller piger 35 000 $ dans leurs régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), grâce à un Régime d’accès à la propriété (RAP) bonifié. C’est 10 000 $ de plus que maintenant.

Un couple pourra donc retirer 70 000 $ de ses REER pour faire sa mise de fonds ou payer divers coûts liés à la nouvelle demeure. Il disposera toujours de 15 ans pour renflouer son REER sans pénalité.

Enfin, dans le cas d’une séparation, on pourra à nouveau se tourner vers le RAP. Un couple qui se sépare après avoir remboursé son RAP pourra donc en bénéficier de nouveau à la séparation.

Actuellement, on ne peut « rapper » que si l’on n’est plus propriétaires depuis quatre ans ou plus.

Test de résistance

Plusieurs groupes avaient demandé à Ottawa d’intervenir pour faciliter l’accès à la propriété. Du côté des institutions financières, on souhaitait que le gouvernement abolisse ou relâche le fameux « test de résistance » à la hausse des taux hypothécaires.

À cause de ce test, un ménage doit prouver qu’il a les reins assez solides pour faire face à une hausse de taux hypothécaires d’au moins 2 % par rapport à son taux actuel.

Or, le gouvernement Trudeau a laissé intact ce test mis en place l’an dernier.

« On va continuer à regarder ça, pour que le test fonctionne comme prévu. On ne veut pas que les Canadiens s’endettent davantage au fil du temps. C’est l’inverse qui va se passer avec l’Incitatif. Et comme on encourage la construction de résidences neuves avec l’IAPP, ça va accroître le parc résidentiel », a insisté le ministre des Finances, Bill Morneau.

Combien ça va coûter une maison de 400 000$ ?

 
Sans le prêt hypothécaire de la SCHL
Avec le prêt hypothécaire de la SCHL
Prix d’achat 400 000 $ 400 000 $
Mise de fonds 20 000 $ (5 %) 20 000 $ (5 %)
Incitatif de la SCHL   40 000 $ (10 %)
Hypothèque assurée 380 000 $ (95 %) 340 000 $ (85 %)
Paiement hypothécaire mensuel* 1973 $ 1745 $
  • 228 $ d’économies par mois ou 2736 $ par an
  • *Selon une période d’amortissement de 25 ans et un taux hypothécaire de 3,5 %.
 
Source: Budget fédéral