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Louer un logement même avec un mauvais crédit

Louer un logement même avec un mauvais crédit
Illustration Adobe Stock

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Vous cherchez un logement et votre crédit est mauvais ? C’est possible de contourner le problème.

Quels sont les facteurs qui désavantagent habituellement les locataires en cette période fébrile de recherche de logement ? Avoir plusieurs enfants ou un animal de compagnie, afficher un nom exotique (pour ceux qui doutent du phénomène de racisme systémique, je vous invite à chercher un logement avec le prénom Mohamed, vous changerez d’idée...), être fumeur... Mais le pire inconvénient, c’est d’avoir une mauvaise cote (ou score) de crédit.

Petit rappel : la cote de crédit est une note que vous attribuent les agences d’évaluation du crédit en fonction de votre dossier de crédit. Ce dernier est constitué par deux agences, Equifax et TransUnion. Plus elles vous considèrent comme discipliné, meilleure sera votre cote.

Le pointage varie entre 300 et 900, 900 étant la note parfaite. Selon Equifax, si votre cote se situe sous les 560, votre crédit est mauvais.

Pratiquement tous les propriétaires, de nos jours, effectuent une enquête de crédit.

Certains immigrants fraîchement arrivés sont tout à fait solvables, mais leur dossier est vierge, ce qui les désavantage. Si vous avez fait faillite il y a trois ans, mais que vous êtes à nouveau solvable, malgré un revenu élevé, ou que vous avez une vieille décision de la Régie du logement à votre nom, vous serez désavantagé à l’enquête de crédit.

Contourner le problème

Vous pouvez toutefois faire affaire avec un service de cautionnement comme Locnest (locnest.com). Cette firme fournit un certificat de cautionnement pour un montant fixé après discussion avec votre propriétaire (entre 400 $ et 5000 $), qui représente normalement trois mois de loyer. Locnest exige 8 % du loyer mensuel.

Par exemple, s’il est de 1000 $, vous aurez à payer 80 $ par année.

Cette firme fait sa propre enquête de solvabilité. Vous aurez à fournir des documents, comme des antécédents bancaires, le traitement du dossier prend de 24 à 48 heures. S’il est accepté, vous payez par carte de crédit ou PayPal et vous recevez un certificat de caution, tout comme votre proprio.

Locnest affirme accepter la grande majorité des demandes, malgré des dossiers de crédit initiaux souvent moins que reluisants. La majorité de ses clients locataires paient leur loyer rubis sur l’ongle. Plusieurs de ses clients propriétaires exigent une caution pour leurs locataires ayant des animaux de compagnie.

Conseils

  • Certains propriétaires accepteront de vous louer, si vous présentez une lettre de votre employeur qui confirme votre sérieux, votre professionnalisme... et votre salaire. Une recommandation d’un ancien propriétaire fera souvent l’affaire.
  • Vous pouvez demander à un proche de cosigner votre bail. Ce dernier vous cautionne alors personnellement. Si vous cessez de payer le loyer, endommagez le logement ou quittez sans préavis, il sera obligé de payer à votre place. On a vu des amitiés se terminer et des familles se déchirer sur ces questions...
  • Vérifiez gratuitement votre dossier de crédit chaque année par la poste ou en vous présentant aux bureaux d’Equifax (voir le site web consumer.equifax.ca/fr) et de TransUnion (voir le site internet transunion.ca/fr).