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Êtes-vous trop âgé pour souscrire à une hypothèque?

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Contrairement à une croyance populaire, il n’y a pas d’âge limite pour obtenir un prêt hypothécaire.

Ce n’est pas votre âge, mais plutôt votre capacité à rembourser qui est prise en compte par la banque afin de décider si vous êtes admissible à un prêt, hypothécaire ou autre.

Que vous ayez 18 ans ou 65 ans, les banques à charte et les autres prêteurs établissent votre admissibilité en utilisant les conditions suivantes : vos revenus, l’état de votre dossier de crédit, les autres prêts que vous avez contractés et vos ratios d’endettement. Il n’y a pas de différence selon l’âge, ni même pour le taux hypothécaire proposé.

Capacité de payer

La chose la plus importante, c’est que vous soyez en mesure de faire vos paiements hypothécaires, par exemple pour les 60 mois qui suivront si vous prenez un terme de cinq ans, et au-delà de ces cinq ans lorsque vous renouvellerez votre prêt.

Et même si vous vous qualifiez pour une hypothèque, cela ne veut pas dire que c’est dans votre intérêt d’y souscrire. Vous pourriez très bien faire un « mauvais choix » financier.

Supposons que Luc, qui approche de l’âge de la retraite, souhaite contracter une hypothèque pour un nouveau condo à Montréal, mais que son nouvel emprunt l’empêche de réaliser son rêve de passer ses hivers en Floride. Même si sa nouvelle hypothèque mine le financement de son projet de passer ses hivers dans le Sud, ce qui importe aux yeux de la banque, c’est qu’il demeure solvable afin de faire ses paiements. Luc demeure donc libre de faire ses choix, qu’ils soient bons ou mauvais, pourvu qu’il ait la capacité de payer.

Moins de revenus à la retraite

En règle générale, lorsqu’ils arrivent à la retraite, la plupart des gens disposent d’un peu moins de revenus que lorsqu’ils étaient sur le marché du travail. C’est normal, puisque les retraités doivent subsister grâce à d’autres revenus que leur défunt salaire, tel que le Régime de rentes du Québec, leurs revenus de placement, le régime de retraite de leur employeur (s’ils en ont un), etc. Généralement, la somme de ces revenus est moins élevée que le salaire au cours de la vie active.

Si vous souhaitez acheter un condo en Floride ou un paisible chalet pour profiter de la vie, votre âge n’a pas d’importance. On peut être en forme et profiter de la vie à tous les âges, n’est-ce pas ? Comme le dit le proverbe, « l’âge n’est qu’un nombre ! »

Ce sera la même chose pour le financement de votre projet : ce n’est qu’une question de nombres. La seule règle, que vous ayez 18 ou 65 ans, c’est d’être en mesure de dégager des liquidités pour rembourser votre financement.

Ghislain Larochelle est un professionnel inscrit à l’Ordre des ingénieurs du Québec Québec ainsi qu’à l’OACIQ.

Conseils

  • L’idéal est de demander un prêt hypothécaire lorsque vous disposez encore d’un salaire. 
  • Acheter à deux peut être une solution viable pour réduire l’endettement engendré par une nouvelle hypothèque. Par exemple, vous pouvez partager l’hypothèque d’un condo ou d’un chalet avec un ami.  
  • Pour prendre de bonnes (et de grosses) décisions financières, vous avez tout intérêt à consulter un planificateur financier.