Est-il préférable de rembourser son prêt hypothécaire plutôt qu’investir?

L’augmentation des taux d’intérêt ne fait pas que des malheureux. Il n’y a pas si longtemps, tirer profit des hauts taux d’intérêt n’apparaissait pas sur les écrans radars. Voilà que le vent a tourné.

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Une lectrice, Maria, demande : «Vaut-il mieux effectuer des placements alors que les taux d’intérêt sont élevés, plutôt que de rembourser du capital?» 

Si vous avez contracté un prêt à bas taux dont le terme court toujours et que vous pouvez effectuer des placements à rendement plus élevé, la décision sera facile à prendre. Mais ces situations seront bientôt chose du passé. 

Examinons des situations plus récentes.

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Remboursement anticipé

Par exemple, si on a contracté une hypothèque de 300 000 $ amortie sur 25 ans avec un terme de 5 ans à un taux fixe de 6 %, les mensualités sont de 1919 $. Après 2 ans, à compter de la 25^e mensualité, si l’on ajoute 300 $ aux mensualités, l’économie réalisée est de 987 $ à la fin du terme de 5 ans et de 65 982 $ à la fin de la période d’amortissement de 25 ans.

Une autre possibilité, toujours à la 25^e mensualité, c’est d’effectuer un paiement supplémentaire de 30 000 $. L’économie à la fin du terme s’élèvera alors à 5645 $ et, à la fin de la période d’amortissement, à 71 972 $.

Soulignons que lorsqu’un terme se termine, il est également possible d’effectuer un paiement forfaitaire afin de diminuer le solde de l’hypothèque à payer. 

Ces différentes façons de s’affranchir de ses dettes permettent de réaliser des économies substantielles de façon sécuritaire et procurent une tranquillité d’esprit. Ça vous intéresse? Sachez que chaque institution financière possède ses politiques concernant les remboursements anticipés. Pour en savoir davantage, consultez l’acte de prêt que vous avez contracté ou, mieux encore, contactez le conseiller de votre institution, il vous donnera l’heure juste.

Avez-vous un profil d’investisseur?

Au lieu de rembourser le capital, certains préféreront utiliser l’argent comme levier financier. Les occasions d’affaires, nombreuses, aux promesses alléchantes, ne manquent pas. 

Cependant, il convient d’emprunter cette voie en faisant preuve de discernement. En habitation, le domaine de l’immobilier locatif, tant pour des logements que pour des chalets, s’est avéré profitable au cours des années. Encore faut-il faire preuve de prudence et ne pas se lancer dans n’importe quelle aventure les yeux fermés. 

Un exemple d’investissement

Un outil qui pourra vous venir en aide dans votre démarche est d’établir le coût d’opportunité des différentes options. Dans notre exemple précédent, au lieu de rembourser 30 000 $ de capital, vous pourriez utiliser cette somme comme mise de fonds pour acquérir un immeuble locatif. Quatre logements dont le loyer mensuel se situe à 1500 $ génèrent des revenus annuels de 72 000 $, moins les dépenses. En comparant l’économie d’intérêt du remboursement anticipé au profit après impôt que vous pourriez réaliser avec l’immeuble, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée. Ne pas oublier de calculer l’augmentation de valeur de l’immeuble aussi. Au besoin, se faire aider par un comptable qui procédera à cette analyse.

En conclusion

Comme vous pouvez le constater, Maria, dans le domaine de la gestion financière, tout n’est pas complètement blanc et tout n’est pas complètement noir. 

Vous devez tenir compte d’un ensemble de facteurs, dont les occasions d’affaires qui se présentent, votre profil d’entrepreneur, votre tolérance aux risques, vos préférences et vos objectifs.

Conseils

Avant de vous lancer dans un domaine où vos connaissances sont limitées, que ce soit en immobilier, à la bourse ou en cryptomonnaie, il est important de suivre des cours de formation afin d’acquérir le savoir nécessaire pour bien gérer votre projet. Ces rencontres vous permettront également d’établir un réseau de contacts qui vous sera fort utile ultérieurement.

Faire part de vos intentions à vos proches, soit ceux et celles en qui vous avez confiance. Ils vous connaissent bien et seront en mesure de vous donner de précieux avis.